Buonasera,
sto cercando di prendere un mutuo tramite mediatore creditizio, mutuo all’80%.
Ci ha prospettato la possibilità di prenderlo ad un tasso fisso del 2,6%, cosa che ci potrebbe anche andare bene, anche se in giro si trova di meglio di questi tempi. La cosa che non mi torna è l’assicurazione obbligatoria che dovremmo stipulare, di un importo mensile di euro 45 circa. Su un mutuo trentennale pagherei circa 16000 euro, uno sproposito secondo me...cosa ne pensate? Di solito questi strumenti assicurativi, quali assicurazione vita e lavoro, non sono facoltativi?
Premessa: le assicurazioni non sono obbligatorie.
A parte l'assicurazione incendio scoppio che potrebbe essere stipulata presso qualsiasi compagnia purchè a beneficio della banca mutuante ma che, il più delle volte, viene stipulata direttamente in convenzione con il mutuo.
Le assicurazione possono prevedere un premio unico anticipato o premi annuali.
Sia quelle riferite all'incendio scoppio, sia quelle vita, CPI...
Quando sono a premio unico anticipato vengono pagate subito. La rateizzazione non riguarda il premio dell'assicurazione ma la semplice provvista economica necessaria a saldare il premio assicurativo.
Se l'importo finanziato viene estinto, questo non ha alcun impatto sulla polizza a premio unico perchè già interamente pagata. Si potrà decidere di mantenerla o di richiedere il rimborso dei premi non goduti che comunque saranno decurtati da una ingente penale.
Il mediatore creditizio può abbinare un prodotto mutuo ad un prodotto assicurativo (ed in questo caso, trattando direttamente la vendita dell'assicurazione dovrà essere in regola anche con tutti i requisiti ISVAP) oppure si potrebbe trattare di un'assicurazione abbinata al prodotto mutuo direttamente dall'istituto di credito.
In quest'ultimo caso, scegliere di escludere l'assicurazione, anche se previsto dalla normativa, potrebbe comportare un aumento di spese e di spread od una maggiore difficoltà nell'ottenimento della delibera... o non comportare alcun problema... è meglio informarsi al riguardo.
Conclusione
Secondo me l'assicurazione è un prodotto importante perchè fornisce in alcuni casi delle garanzie utili. Pensiamo ad esempio ad un monoreddito con famiglia a carico che potrebbe lasciare il proprio debito sulle spalle di una moglie casalinga...
O alla perdita dell'impiego che in una piccola azienda potrebbe verificarsi senza la possibilità di fruire di ammortizzatori sociali.
L'assicurazione è un prodotto importante ma proprio per questo deve essere valutata con attenzione, leggendo il foglio informativo, valutando la durata (non sempre equivalente a quella del finanziamento), le coperture, il costo... magari confrontando prodotti diversi.
Un consiglio ad esempio è quello di parametrare l'assicurazione incendio scoppio al valore della casa e non a quello del mutuo (come spesso fanno le banche)... visto che l'aumento della copertura normalmente comporta un aumento minimo del costo...
In bocca al lupo...
