Come tutti i prodotti finanziari il prestito vitalizio ha degli aspetti positivi
e degli aspetti negativi.
Ciò che conta è la consapevolezza del consumatore.
Tra gli aspetti positivi:
- può essere rilasciato anche a persone in là con l'età e che, per questo motivo, potrebbero avere difficoltà nell'ottenimento di un mutuo ipotecario tradizionale.
- non prevede il rimborso delle rate. Capitale ed interessi vengono rimborsati dopo la scomparsa dei richiedenti.
- in fase di aumento dei prezzi può essere un'alternativa alla vendita della nuda proprietà
- la pratica di istruttoria non considera i redditi dei richiedenti ma solo il valore della casa
Tra gli aspetti negativi:
- i tassi proposti sono notevolmente superiori a quelli di un mutuo tradizionale
- i vincoli legati al prodotto sono numerosi e complessi e possono riguardare:
a) la tipologia dell'immobile che deve essere quello di residenza del richiedente.
b) l'ubicazione dell'immobile che, rappresentando l'unica garanzia di rimborso del prestito, deve essere collocato in zone appetibili, non soggette a terremoti (ad esempio, informandomi per una pratica, l'Umbria era totalmente esclusa dal vitalizio!).
c) l'età del richiedente che determina la percentuale di erogato. Tanto più giovane è il richiedente, tanto minore sarà l'erogato che comunque risulta compreso tra il 20% ed il 40% del valore commerciale dell'immobile
d) le procedure per il recupero del prestito una volta scomparso il richiedente
Alla morte del richiedente, gli eredi hanno la possibilità di vendere l'immobile conservando l'eccedenza del prezzo rispetto all'importo da restituire o pagare direttamente il debito maturato recuperando la piena disponibilità dell'immobile.
Qualora, dopo un certo lasso di tempo, l'immobile non sia stato venduto, sarà la società stessa erogatrice del prestito ad occuparsi della cessione incamerando il dovuto e facendo avere agli eredi l'eventuale differenza.
Agli eredi è comunque garantito che il debito si estinguerà con la vendita dell'immobile anche qualora il ricavato non sia in grado di coprire completamente l'entità della somma da restituire (nessun debito graverà sugli eredi).
IBL è una banca che si occupa da sempre di cessioni del 5° e che da qualche tempo ha cominciato a trattare i prestiti vitalizi.
