Mutuo - Conviene abbassare la rata e allungare la durata

[dream2082]

Salve ho un mutuo per liquidità, stipulato nel 2003 per 155.000 euro durata 20 anni, abbassato poi nel 2008 versando 18.000 euro.
Ad oggi ho un residuo di circa 88.000 euro e la scadenza 31/12/2022 ho un tasso variabile ma ipotizziamo che sia un 4%.
Mi conviene allungarlo a 30 anni totali (scad. 31/12/2032) per risparmiare 200 euro mensili? cioè lo so che alla fine avrò pagato più interessi, ma la mia domanda è, può convenire mantenere 2400 euro di liquidità in più oggi ed ogni anno, anche se alla fine pago più interessi?

 

[Graziano Cavallini]

Tieni conto che gli spread attuali sono molto più alti che nel 2003. Inoltre il piano di ammortamento ripartirebbe da zero e gli effetti sull'aumento della rata sarebbero maggiori rispetto al 2003. Per quanto riguarda la liquidità ha senso ridurre la rata se la liquidità viene effettivamente accantonata, se invece viene utilizzata per aumentare la capacità di spesa, allora è meglio tenere il mutuo che hai, anche perché essendo circa a metà del mutuo le rate oramai sono composte quasi esclusivamente da capitale.

 

[navigator77]

Se nel contratto di mutuo è prevista l'opzione di allungamento (o accorciamento) fino a 5 anni (come fanno diversi istituti, tra cui il mio) lo spread non resta uguale? Non dovrebbe cambiare solo in caso di rinegoziazione?

 

[Graziano Cavallini]

Scusa ma non avendolo specificato pensavo che dovesse surrogare o sostituire. In caso sia previsto il prolungamento della durata le condizioni rimangono le stesse. Il piano di ammortamento invece riparte a causa del ricalcolo della rata.

 

[navigator77]

Sì infatti la mia era una domanda leggermente diversa (o meglio più particolareggiata), legata alla mia situazione, fino ad oggi lo avevo dato per scontato (come in effetti poi mi hai confermato ), ma leggendo la discussione mi era venuto il dubbio, poichè da fortunato possessore di un variabile con spread 1,75% non vorrei avere sorprese

Per quanto riguarda la discussione iniziale, credo che l'opzione "abbassare la rate/allungare la durata" sia molto legata alle capacità di sostenibilità economica, se quei 2400€ annui sono importanti per il mantenimento di una certa "qualità della vita" allora può essere uan valida opzione.