Polizze infortuni personali?

[Graziano Cavallini]

Scusate ma mi pare che stiate facendo una certa confusione. (mi rivolgo sopratutto a coloro i quali dicono di aver lavorato nel mondo assicurativo).
Cominciamo con il fare un pò di chiarezza sull'argomento.

1. Polizza Infortuni: garantisce l'assicurato per i danni che può subire a seguito di infortunio. Per i liberi professionisti in molti casi non è possibile e comunque sconsiglio la limitazione ai rischi extraprofessionali (non sì è mai in grado di dividere il lavoro dalla vita privata. Le garanzie che possono essere prestate sono:
   a) Morte
   b) Invalidità permanente (di solito non si pagano le I.P. inferiori a 3/5% del capitale assicurato
   c) Inabilità temporanea da infortunio (la garanzia che incide di più sul premio)
   d) rimborso spese mediche (occhio che molte compagnie indennizzano solo a seguito di ricovero/intervento)
   e) diaria da ricovero/gesso (limitazione per il gesso 30/45 giorni a seconda della Compagnia)
   f) rendita vitalizia per I.P. gravi (solo 2 Compagnie)
   • Polizze malattia sono di diverso tipo
     a) indennità da ricovero (inutile perchè i ricoveri sono brevi e la convalescenza è pari a giorni di ricovero)
     b) invalidità permanente da malattia: rimborsa un capitale per invalidità permanente superiori al 25% con possibilità di inserire una rendita vitalizia per I.P. gravi(sempre le 2 compagnie che la prestano anche per gli infortuni).
     c) rimborso spese mediche: rimborso diretto alle case di cura convenzionate per le spese sostenute per ricoveri o interventi anche in day ospital. Il cliente può liberamente decidere di andare anche in strutture non convenzionate ma una parte delle spese (20%) resta a carico suo, salvo 3 compagnie che limitano lo scoperto ad alcune migliaia di euro.
     • Polizze Temporanee Caso Morte: tutelano gli eredi in caso di prematura scomparsa dell'assicurato. Da poco viene collocata in Italia una polizza che copre anche in caso di invaldità gravi o per malattie che lasciano all'assicurato 6 mesi o meno di vita.
     Sull'argomento ho aperto un forum dal titolo "conoscete le polizze assicurative che avete sottoscritto?". Proprio perchè mi sono accorto dai forum sull'argomento "assicurazioni" che la confusione regna sovrana, per spiegarmi prendo le affermazioni che vengono fatte da voi stessi:
     Mosca dice che ha sottoscritto una polizza con una diaria da 50 euro per infortunio e malattia che impedisca di andare al lavoro, probabilmente si riferisce ad una indennità da ricovero ospedaliero perchè nessuna Compagnia paga diarie da malattia a casa.
     Maurizio dice che le polizze sanitarie non convengono perchè o costano troppo o non assicurano. Per la prima questione il cliente può limitare la polizza ai cosiddetti "Grandi interventi chirurgici" se ritiene che la sanità pubblica è soddisfacente per le questioni di routine, ma vuole poter scegliere in caso di trapianti o malattie gravi. Mentre per il secondo aspetto se il contratto viene emesso dopo compliazione del questionario anamestico e visita medica la Compagnia non può opporre eccezioni alla liquidazione tranne che per patologie escluse in fase di sottoscrizione. Succede molto spesso che i clienti vogliano fare la polizza quando la malattia sì è già manifestata, le compagnie per evitare di "farsi fregare" escludono le malattie che si sono già manifestate e che il cliente omette di dichiarare.
     L'invito che ho fatto sul forum che ho aperto è sempre valido se qualcuno vuole sottopormi una polizza da analizzare sarò felice di farlo. In modo imparziale dirò cosa è assicurato cosa non lo è e come si può eventualmente migliorarla.
     P.S. per i liberi professionisti esistono dei programmi assicurativi specifici studiati da strutture specializzate con compagnie internazionali che prevedono le seguenti coperture:
     1) Temporanee Caso Morte che prevedono indennizzo anche in caso di invalidità Gravi e malattie che lasciano all'Assicurato 6 mesi o meno di vita.
     2) Polizze infortuni con possibilità di eliminare la franchigia su invalidità permanente
     3) Polizze rimborso spese mediche che conteplano anche le spese dentarie (anche se i denti costano parecchio)
     4) polizze per garantire le spese fisse dello studio/ufficio in caso di infortunio o malattia prolungate
     5) polizze per lo studio/ufficio in forma All Risk e a primo rischio assoluto
     6) RC professionali in forma All Risk con massimale interamente dedicato a tutte le garanzie con franchigia di euro 250.
     Sono a disposizione di chiunque voglia chiarimenti.