Un pò di chiarezza...
Occorre distinguere la tipologia del mutuo di cui si parla.
Due le categorie dei mutui:
1) mutuo fondiario o edilizio
2) mutuo ipotecario ordinari
ltre alla legislazione diversa (D.P.R. 21 gennaio 1976 n. 7 e TU 646 del 1905 per il credito fondiario) le principali differenze conistono nella provvista e nel consolidamento della garanzia ipotecaria.
Nel caso di mutuo fondiario o edilizio, che hanno gestione separata nel bilancio della banca, la provvista avviene mediante emissione di titoli da collocare anticipatamente sul mercato (cd cartelle fondiarie una volta e obbligazioni fondiarie oggi) mentre per i mutui ipotecari ordinari siu provvede direttamente con fondi propri della banca.
A maggiore tutela degli istituti fondiari il legislatore ha previsto una differenza nel consolidamente dell'ipoteca, che ricordiamo
rappresenta il diritto reale che attibuisce al creditore il potere di espropriare il bene ipotecato anche se alienato e di soddisfare il proprio credito con preferenza sui creditori non iscritti o iscritti con gradi successivi, in dieci giorni, mentre risulta di un anno per quelli ipotecari ordinari.
Nel caso di specie di vendita di un cespite gravato da mutuo, normalmente, il notaio incaricato raccoglie dalla banca mutuante il prospetto di estinzione anticipata (con dietim) recante l'importo da trattenere sul prezzo pattuito della compravendita, ad estinzione dell'obbligazione, dopodiché fisserà l'appuntamento per il rogito ed il conseguente nuovo atto di mutuo presso i locali della banca mutuante che ricevendo il saldo del proprio credito sottoscriverà apposita quietanza ed il prescritto atto di consenso per la cancellazione dell' ipoteca. Solo a quel punto la banca dell'acquirente subentrante sarà in grado di finanziare l'acquisto immobiliare certa del grado di garanzia ipotecaria acquisito.
Occorre ricordare che solo per i mutui fondiari l'ipoteca iscritta almeno dieci giorni prima della data di sentenza dichiarativa di fallimento è opponibile alla procedura concorsuale. Cosa questa che non è possibile con i mutui ordinari.
