Informazioni e perplessità su mutuo per acquisto Prima Casa

[flo19]

Ciao a tutti! chiedo un aiuto agli esperti del settore in quanto mi trovo ad affrontare un evento importantissimo della mia vita. L'acquisto della prima casa e ho un pò di "paure"
A chiedere il mutuo siamo in due:
-io, dipendente part-time da più di 3 anni a t.indet Specifico che non ho mai avuto finanziamenti (spero non sia un fattore negativo per le banche)
-compagno, dipendente dal 2005 t. indet . Ha un finanziamento in corso con Silf per la macchina di cui rimangono solo 4 rate.

Abbiamo trovato l'alloggio, abbiamo fatto la proposta VINCOLATA ALL'ACCETTAZIONE MUTUO per tot. 100.000 euro

La domanda è, anzi sono:
1)ad agosto 2009 ci trovavamo all'estero per le vacanze e per mancanza fondi sul conto non è passata la rata del fin ma che lui ha pagato subito al rientro con 23 giorni di ritardo. Sono certa sia capitato solo una volta perchè ho in mano il conteggio di estinzione anticipata dove è stato scritto "ritardo e. tot". La banca può fare storie per una rata in ritardo più di 1 anno fa?
2)i venditori sono 2 fratelli che stanno vendendo l'alloggio perchè uno dei due è un malato terminale. Cosa succede se muore prima di concludere il tutto? Ci può portare problemi?
3)il fatto che non siamo sposati e che io non ho mai avuto finanziamenti incidono sull'approvazione del mutuo?
4)quali sono le banche che erogano mutuo 80% in base alla perizia?
5)in base ai nostri requisiti,secondo voi, riusciremo ad ottenere mututo?
6)meglio andare in banca o da un mediatore?

Spero di aver messo tutto, attendo le vostre risposte.
Vi ringrazio in anticipo!smak

 

[milanele]

dom. 1. No in genere per una sola rata non avviene la segnalazione, ma se non erro dopo 2 ritardi consecutivi.
dom.2 lascio rispondere agli esperti, ma secondo me si potrebbero allungare i tempi per via di discorsi ereditari.
dom 3. io e il mio ragazzo non siamo sposati, e con i due tempi indeterminati, la cosa non sta avendo ripercussioni sulla banca, non ho idea se puo variare con il fatto che sei part-time. Rimando agli esperti anche qui.

dom. 4 io sono in ballo con la barclays, sapevo che dava l'80% anche la monte dei paschi di S., e ubi banca. Credito bergamasco. Ovviamente c'è sempre il fattore perizia che non è detto che il suo valore corrisponda con l'80% che serve a voi.
dom. 5. il fatto che avete l'indeterminato da piu di due anni è una gran cosa, ma bisogna vedere i vostri redditi in base alla richiesta, anche perche tu sei un part-time in parole povere Situazione patrimoniale rispetto alla rata.
dom 6. Io per la mia comodità di non ammazzarmi nella giungla delle banche ho deciso per il broker. Sta a te se vuoi provaree e risparmiarti 1% da dare a lui, in questo caso 1000 euro giusto?

 

[Graziano Cavallini]

Per quanto riguarda la parte dove descrivi la tua situazione:

1. Reddito: tieni presente che il limite del rapporto tra rata e reddito è il 40% ma se il reddito non è molto alto il limite scende a circa il 35% e per 2 banche il limite per il tasso variabile è del 30%
2. Tieni presente che molte banche oltre al rapporto tra rata e reddito valutano il reddito disponibile dopo il pagamento della rata che per 2 persone è di circa 1.000/1.100 euro.
3. Per quanto riguarda il finanziamento rimanendo solo 4 rate non viene considerato ai fini del calcolo dell'indebitamento ed 1 singolo ritardo no dovrebbe creare problemi.

Per quanto riguarda la situazione dell'immobile se uno dei proporietari dovesse morire prima della vendita, dovrete aspettare che si concluda la successione.
Per il valore finanziabile non capisco se intendi che acquisti a 100.000 al 100% e quindi cerchi una banca che valuti l'immobile 125.000 oppure se 100.000 sono l'80% e disponi dei 20/25.000. Ad ogni modo ricorda che ci sono banche che chiedono la dimostrazione del saldo prezzo (differenza tra valore di acquisto e importo del mutuo).

 

[flo19]

Anzi tutto, vi ringrazio per le risposte! siete gentilissimi
Spero proprio che quella rata del 2009 non ci porti problemi!

x i redditi in base a quello che mi dite ci stiamo dentro con rapporto rata-reddito

A Graziano rispondo sugli importi: noi abbiamo fatto la proposta d'acquisto per 100.000 euro. Ovviamente se la banca ci dà l'80% di 100.000 andremo a farci il mutuo per 80.000 euro. La domanda è: ci sono banche che erogano 80% sul valore dell'immobile dato dal perito? es. riusciamo a comprarla x 100.000 ma il perito la valuta 115.000, la banca ci può dare l'80% di 115.000 euro (92.000 euro)? così respireremo un pò di più in quanto la differenza da dare subito sarebbe solo di 8.000 euro anzichè 20.000. Consigli?

 

[milanele]

le banche sopra citate danno l'80% sul valore di perizia. che sia maggiore del prezzo che paghi per l'immobile o minore.

 

[flo19]

grazie milanele! chiedo ancora una cosa a te come a tutti quelli che leggono e che sono esperti, i tempi della lavorazione della pratica di mutuo? e soprattutto prima di erogare la banca può fare una "pre-delibera"? cioè può anticipare al cliente che chiede il mutuo se andrà a buon fine oppure no?

 

[Graziano Cavallini]

Perchè la banca eorghi 100.000 euro come 80% la perizia deve essere almeno di 125.000. La banca potrebbe dare una pre-delibera ma non è vincolante per la banca, ovvero la banca dichiara che redditualmente la richiesta sta in piedi ma che la delibera avverrà solo dopo l'analisi di tutta la documentazione, in altre parole per la banca una pre-delibera non è vincolante, come invece il preliminare lo è per voi.

 

[flo19]

scusa Graziano e quanto tempo ci vuole indicativamente x l'esito?

 

[noelferra]

Ricapitoliamo.
State tranquillo che la banca vi concedera' il mutuo .
per quanto concerne il malato terminale se c'e' molto rischio fate intervenire ad un preliminare anche gli eventuali eredi. Per quanto concerne la banca eroghera' l'80 percento del valore di perizio o l'ottanta per cento del valore di acquisto ed il minore tra i due, per cui dovete far risultare un prezzo piu' alto nel preliminare se volete
ottenere un po' di piyu' dalla banca.
Oppure non fare il preliminare e dichiarare che l'immobile costera' 120.000 euro per avere 90.000 euro di mutuo fermo restando che la perizia sia poi di 120.000 euro.
Comunque tranquilli sembra che le banche stiano reiniziando ad erogare.
Se siete pratici e conoscete qulcuno in banca ok se conoscete un buon agente immobiliare ok altrimenti preferibile un mediatore creditizio anche se dovete stare molto attenti a cio' che potrebbe chiedervi.
Cordialmente
Noel

 

[flo19]

grazie! spero proprio tu abbia ragione Noel!
scusate l'ignoranza ma cos è il preliminare? !!!