Mutuo a tasso fisso

[milanele]

Io posso dirti che ho fatto un fisso e come te ero partita con un tasso per arrivare ad un altro, ma alla fine non me ne penso, avendo ancora un margine, all'inizio avevo presvisto che sarebbbe potuto essere diverso una volta concluso e così è stato, però oggi dormo sogni tranquilli so che è quello e non si scappa. per me è la scelta giusta.

 

[Giulina]

Mutuo rata costante variabile nel tempo.
L'ho fatto 6 anni fa x 20 anni. Dopo tre anni le rate erano arrivate a trenta e dico trenta anni! Mi e' venuto un collasso ! Adesso dopo sei anni di pagamenti "costanti" il mio mutuo lo pagherò ancora x 19 anni e tre mesi. Ma e' mai possibile ??????
Ma scusate ma da chi dovrei andare x farmi fare un due calcoli ? Ma e' legale ?
Potrei cambiario vero ? Ma cosa si sceglie ?

 

[navigator77]

Come ho detto precedentemente ci sono delle regole "universali" da seguire nella scelta del mutuo, ed un adattamento caso per caso alla singola situazione personale. E' vero tutto quello che hai detto ma non condivido l'ultima parte per i motivi che ho spiegato sopra. Non è affatto vero che che il mutuo a rata costante elimina i rischi ( e un variabile dove anzichè la rata aumenta la durata del mutuo con degli svantaggi in più rispetto al variagile puro) e non è affatto vero che il tasso fisso non ha rischi. Anzi se guardiamo la cosa da una prospettiva "non comune" il paragone tra fisso e variabile si pone in questi termini:
- tasso fisso: certezza, e non soltanto rischio ( quindi non rischio di pagare di più ma certezza di pagare di più), di pagare di più in un contesto come l'attuale che vede quasi due punti percentuali di differenza tra il tasso fisso e il tasso variabile; certezza di non vedere la rata aumentata; rischio di non usufruire di una diminuzione dei tassi;
- tasso variabile: certezza di pagare di meno (ripeto, oggi. Se i differenziali di tasso dovessero mutare si valuta di conseguenza), certezza di usufruire di un'eventuale discesa dei tassi; rischio di aumento dei tassi, ma relativo. Il rischio è relativo perchè non è sufficiente che i tassi aumentino, ma devono aumentare ad un livello tale da oltrepassare il tasso fisso che avrei adottato. In più finchè questo accade avrò pagato comunque meno interessi.

Il problema è che in pochi parlano così come hai sintetizzato in queste righe alle persone che si apprestano a chiedere un mutuo, per cui o ci si arriva da soli, oppure quello che ho notato è che mi hanno sempre cercato di "fare paura", magari in qualche caso anche in buona fede. Però per certi versi un mutuo è simile ad un abito, è da valutare sulla persona, e pensare anche oltre all'oggi, in base alle intenzioni che si hanno

 

[camisa]

Mutuo rata costante variabile nel tempo.
L'ho fatto 6 anni fa x 20 anni. Dopo tre anni le rate erano arrivate a trenta e dico trenta anni! Mi e' venuto un collasso ! Adesso dopo sei anni di pagamenti "costanti" il mio mutuo lo pagherò ancora x 19 anni e tre mesi. Ma e' mai possibile ??????
Ma scusate ma da chi dovrei andare x farmi fare un due calcoli ? Ma e' legale ?
Potrei cambiario vero ? Ma cosa si sceglie ?

Non sono un legale. L'unico consiglio che posso darti è di rivolgerti ad un'associazione di consumatori che, leggendo il contratto di mutuo, può dirti se ci sono margini per una revisione. Posso anche dirti che di situazioni come la tua in giro ce ne sono tante. Potenzialmento quel tipo di mutuo potrebbe evolvere verso una situazione paradossale in cui a scadenza si sono pagati solo interessi e rimane in piedi tutto il debito.

Aggiunto dopo 6 minuti :

Il problema è che in pochi parlano così come hai sintetizzato in queste righe alle persone che si apprestano a chiedere un mutuo, per cui o ci si arriva da soli, oppure quello che ho notato è che mi hanno sempre cercato di "fare paura", magari in qualche caso anche in buona fede. Però per certi versi un mutuo è simile ad un abito, è da valutare sulla persona, e pensare anche oltre all'oggi, in base alle intenzioni che si hanno

Condivido pienamente. Il fatto è che il mutuo è una cosa complessa e di conseguenza diventa difficile anche il fai da te. Quello che io dico sempre è che un consulente ha il compito di spiegare, non di determinare. Una volta spiegati, e fatti capire i pro e i contro di una qualsiasi operazione, spetta al cliente decidere sul da farsi.

 

[Graziano Cavallini]

Il problema è che in pochi parlano così come hai sintetizzato in queste righe alle persone che si apprestano a chiedere un mutuo, per cui o ci si arriva da soli, oppure quello che ho notato è che mi hanno sempre cercato di "fare paura", magari in qualche caso anche in buona fede. Però per certi versi un mutuo è simile ad un abito, è da valutare sulla persona, e pensare anche oltre all'oggi, in base alle intenzioni che si hanno

Per esperienza personale posso dirti che il ragionamento di Camisa è simile a quello che faccio io e posso dirti senza paura di essere smentito che sono pochissimi i clienti che lo seguono i più alla fine fanno di testa loro.

Aggiunto dopo 2 minuti :

Non sono un legale. L'unico consiglio che posso darti è di rivolgerti ad un'associazione di consumatori che, leggendo il contratto di mutuo, può dirti se ci sono margini per una revisione. Posso anche dirti che di situazioni come la tua in giro ce ne sono tante. Potenzialmento quel tipo di mutuo potrebbe evolvere verso una situazione paradossale in cui a scadenza si sono pagati solo interessi e rimane in piedi tutto il debito.

Se vuoi puoi mandarmi l'atto di mutuo ed i calcoli te li faccio io oltre all'analisi del contratto. Per renderti conto di come vengono sviluppati ti rimando ai link del mio primo post alla discussione.

 

[Livingston69]

Mutuo rata costante variabile nel tempo.
L'ho fatto 6 anni fa x 20 anni. Dopo tre anni le rate erano arrivate a trenta e dico trenta anni! Mi e' venuto un collasso ! Adesso dopo sei anni di pagamenti "costanti" il mio mutuo lo pagherò ancora x 19 anni e tre mesi. Ma e' mai possibile ??????
Ma scusate ma da chi dovrei andare x farmi fare un due calcoli ? Ma e' legale ?
Potrei cambiario vero ? Ma cosa si sceglie ?

Bisogna vedere quali erano le caratteristiche del proddotto che ti hanno "affibbiato"!!!
Vedete cari colleghi , quanti nostri colleghi pur di prendere un incarico vendono di tutto..... soprattutto chi lavora con o per una sola banca e deve "smaltire" i prodotti a "magazzino"

Non è affatto vero che che il mutuo a rata costante elimina i rischi ( e un variabile dove anzichè la rata aumenta la durata del mutuo con degli svantaggi in più rispetto al variagile puro)

Verissimo quel che dici, ma alcuni dei "rata costante", per me non sono da tralasciare, anzi vi dico di piu , ultimamente è uno dei prodotti "piu in voga"...
Esempio: cosa proporeste ad un cliente con queste caratterisitche importo richiesto 200.000 (80% dell'acquisto o perizia), durata 30 anni,anni 38, coniugato e monoreddito da lavoro dipendente , con 1 figlio a carico, RN mensile di 2000, senza alcun altro impegno mensile.?????
Calcolando la rata alle condizioni attuali:
Rata Fisso: 1.061,00
Rata variabile 759,00
Rata Var Cost 779,00
Rata Var Cap: 816,00
Io personalmente, darei due possibilità e questo dipenderebbe solo dal tipo di persona che ho davanti..
1) il varibile rata costante ( spiegando ovviamente come funziona, sapendo che ci sono alcuni buoni nel mercato....vedi cariparma)
2)variabile con switch , in questo caso però si deve avere davanti un individuo "sveglio" e attento al mercato, che appena salgono i tassi e pronto a fare lo switch. Gli altri prodotti non sono contemplabili in quanto uscirebbero fuori dal rapporto rata/reddito e per quanto riguarda il cap, se dovessero aumentare i tassi ( come è prevedibile in questo periodo) si rischierebbe di appesantire il bilancio familiare considerando che si parte con una rata iniziale che incide gia un 40,82%.
Il tasso variabile rata costante , se si spiega bene, non è cosi malaccio... Io dico sempre al cliente che pretende il tasso fisso e ha una rata al limite: E' meglio pagare un anno di mutuo in più, piuttosto che restare un anno senza riuscire a pagare......
Il mondo dei mutui è bello perche vario

 

[Graziano Cavallini]

Bisogna vedere quali erano le caratteristiche del proddotto che ti hanno "affibbiato"!!!
Vedete cari colleghi , quanti nostri colleghi pur di prendere un incarico vendono di tutto..... soprattutto chi lavora con o per una sola banca e deve "smaltire" i prodotti a "magazzino"


Verissimo quel che dici, ma alcuni dei "rata costante", per me non sono da tralasciare, anzi vi dico di piu , ultimamente è uno dei prodotti "piu in voga"...
Esempio: cosa proporeste ad un cliente con queste caratterisitche importo richiesto 200.000 (80% dell'acquisto o perizia), durata 30 anni,anni 38, coniugato e monoreddito da lavoro dipendente , con 1 figlio a carico, RN mensile di 2000, senza alcun altro impegno mensile.?????
Calcolando la rata alle condizioni attuali:
Rata Fisso: 1.061,00
Rata variabile 759,00
Rata Var Cost 779,00
Rata Var Cap: 816,00
Io personalmente, darei due possibilità e questo dipenderebbe solo dal tipo di persona che ho davanti..
1) il varibile rata costante ( spiegando ovviamente come funziona, sapendo che ci sono alcuni buoni nel mercato....vedi cariparma)
2)variabile con switch , in questo caso però si deve avere davanti un individuo "sveglio" e attento al mercato, che appena salgono i tassi e pronto a fare lo switch. Gli altri prodotti non sono contemplabili in quanto uscirebbero fuori dal rapporto rata/reddito e per quanto riguarda il cap, se dovessero aumentare i tassi ( come è prevedibile in questo periodo) si rischierebbe di appesantire il bilancio familiare considerando che si parte con una rata iniziale che incide gia un 40,82%.
Il tasso variabile rata costante , se si spiega bene, non è cosi malaccio... Io dico sempre al cliente che pretende il tasso fisso e ha una rata al limite: E' meglio pagare un anno di mutuo in più, piuttosto che restare un anno senza riuscire a pagare......
Il mondo dei mutui è bello perche vario

Personalmente direi al cliente di abbassare l'importo del mutuo o di rinunciarvi perchè la rata di partenza più bassa già supera il 40% del redditto e con moglie e figlio a carico rischia di diventare insolvente in men che non si dica.
Per quanto riguarda i prodotti non esitono prodotti buoni o cattivi, ogni prodotto ha delle caratteristiche che fanno sì che sia adatto a qualcuno e a qualcun'altro no.
Sono personalmente convinto dagli studi e comparazioni che faccio sui diversi prodotti che tutte le formule studiate negli ultimi anni, rata costante, rinegoaziabile, CAP, ecc. svolgono la loro funzione in un numero limitato di casi. La loro funzione principale è puramente commerciale , nel senso che servono a portare clienti in filiale, promettendo vantaggi inesistenti e garantendo alla banca margini superiori ai prodotti tradizionali in nome di questi pseudo vantaggi.

 

[camisa]

Bisogna vedere quali erano le caratteristiche del proddotto che ti hanno "affibbiato"!!!
Vedete cari colleghi , quanti nostri colleghi pur di prendere un incarico vendono di tutto..... soprattutto chi lavora con o per una sola banca e deve "smaltire" i prodotti a "magazzino"


Verissimo quel che dici, ma alcuni dei "rata costante", per me non sono da tralasciare, anzi vi dico di piu , ultimamente è uno dei prodotti "piu in voga"...
Esempio: cosa proporeste ad un cliente con queste caratterisitche importo richiesto 200.000 (80% dell'acquisto o perizia), durata 30 anni,anni 38, coniugato e monoreddito da lavoro dipendente , con 1 figlio a carico, RN mensile di 2000, senza alcun altro impegno mensile.?????
Calcolando la rata alle condizioni attuali:
Rata Fisso: 1.061,00
Rata variabile 759,00
Rata Var Cost 779,00
Rata Var Cap: 816,00
Io personalmente, darei due possibilità e questo dipenderebbe solo dal tipo di persona che ho davanti..
1) il varibile rata costante ( spiegando ovviamente come funziona, sapendo che ci sono alcuni buoni nel mercato....vedi cariparma)
2)variabile con switch , in questo caso però si deve avere davanti un individuo "sveglio" e attento al mercato, che appena salgono i tassi e pronto a fare lo switch. Gli altri prodotti non sono contemplabili in quanto uscirebbero fuori dal rapporto rata/reddito e per quanto riguarda il cap, se dovessero aumentare i tassi ( come è prevedibile in questo periodo) si rischierebbe di appesantire il bilancio familiare considerando che si parte con una rata iniziale che incide gia un 40,82%.
Il tasso variabile rata costante , se si spiega bene, non è cosi malaccio... Io dico sempre al cliente che pretende il tasso fisso e ha una rata al limite: E' meglio pagare un anno di mutuo in più, piuttosto che restare un anno senza riuscire a pagare......
Il mondo dei mutui è bello perche vario

Io sono del parere che alla gente bisogna dare certezze, non illusioni. E aggiungo che il mondo dei mutui è bello perchè fino a quando continueremo a basare le scelte sulla matematica e la statistica, da cui scaturiscono le rate e gli interessi che saranno pagati, è possibile dare certezze. Tutto il resto è pura illusione. E siccome le certezze sono figlie dei dati allego, in esclusiva, una tabella estratta dal manuale sulla gestione dei mutui da me redatto, che riproduce la simulazione di un mutuo di 25 anni, fatta con tassi reali, e gestito secondo determinati criteri.
La tabella riassume un mutuo acceso nel 1983. Nella prima riga sono riportati gli interessi totali che il mutuatario avrebbe pagato rispettivamente col tasso variabile, 104.019 €, con il cap, 109.536 €, e con il tasso fisso, 167.131 €.
L'ultima riga riporta gli interessi totali che avrebbe pagato con un mutuo gestito, vale a dire 69.608 € con una durata ridotta a 18 anni perchè la gestione del mutuo ha permesso un'estinzione anticipata.

Aggiunto dopo 4 minuti :

Personalmente direi al cliente di abbassare l'importo del mutuo o di rinunciarvi perchè la rata di partenza più bassa già supera il 40% del redditto e con moglie e figlio a carico rischia di diventare insolvente in men che non si dica.
Per quanto riguarda i prodotti non esitono prodotti buoni o cattivi, ogni prodotto ha delle caratteristiche che fanno sì che sia adatto a qualcuno e a qualcun'altro no.
Sono personalmente convinto dagli studi e comparazioni che faccio sui diversi prodotti che tutte le formule studiate negli ultimi anni, rata costante, rinegoaziabile, CAP, ecc. svolgono la loro funzione in un numero limitato di casi. La loro funzione principale è puramente commerciale , nel senso che servono a portare clienti in filiale, promettendo vantaggi inesistenti e garantendo alla banca margini superiori ai prodotti tradizionali in nome di questi pseudo vantaggi.

Concordo in pieno!

 

[Graziano Cavallini]

Mi associo a Camisa e allego immagini dei grafici interattivi presenti sul mio sito. Si tratta dell'analisi sott forma di grafici di un mutuo a tasso fisso Euribor 1 mese e uno tasso fisso 20 anni. Si tratta di 2 tra i migliori prodotti commercializzati in questo momento. Per farne comprendere il"funzionamento" ho ipotizzato che esistessero nel 1999 data di inizio dei tassi a livello europeo.

 

[Livingston69]

Concordo anche io, ma visto che oltre a essere consulenti dobbiamo vendere il prodotto,( per lo meno io mangio con i mutui prorposti) oggi giorno credetemi é diFficile far capire al cliente di dover abbassare l'importo del mutuo richiesto. Vogliono quella casa e vogliono quel mutuo. Purtroppo la teoria e diversa dalla realtà