Mutuo con cap BPER che aumenta

[Becky16]

Buongiorno a tutti,

lo scorso ottobre ho sottoscritto un mutuo a tasso variabile con cap presso BPER per acquisto prima casa.

I parametri del mutuo sono i seguenti:

Importo richiesto: 80.000 €
Durata: 20 anni
Cap: 3.5 % (EURIBOR 3 mesi)

Facendo i calcoli, la rata massima doveva essere di circa 464 €, ma adesso mi spunta sulla mia area personale della banca che la prossima rata sarà di ben 494.98 €. Ho chiesto spiegazioni alla banca e mi hanno risposto dicendomi che è aumentato lo spread.

Quello che mi chiedo io è, con il cap la cifra non dovrebbe mai superare la cifra calcolata con il cap che in questo caso è il 3.5 %, secondo voi c'è qualcosa che non va o è normale?

Grazie a tutti in anticipo

Come hai calcolato la rata massima? Perché il valore che dai tu di 463,97 è valido se il tuo tasso 3,5% fosse su un mutuo a tasso fisso. Su un mutuo variabile con cap non è corretto

Ps non so se si possano inserire link esterni ma qui è spiegato bene il calcolo da fare Mutuo variabile con Cap: come si calcola realmente la rata massima.

 

[brina82]

Si mi sono informato e mi hanno consigliato questa tipologia di mutuo, visto l'andamento al rialzo dei tassi, ma non mi hanno mai parlato di quello che stai dicendo tu, il che è preoccupante. A me hanno detto che avrei pagato una rata massima calcolata al cap del 3.5 % di circa 465€, e che non avrei pagato rate più alte. Ma da quello che mi stai dicendo tu, non è così...

Non ti resta che leggere il contratto di mutuo anzi, se vuoi puoi oscurare i dati e postarlo. Per quanto poco ci possa capire, potrei provare a decifrare e a fare qualche calcolo...

 

[angelointi94]

Come hai calcolato la rata massima? Perché il valore che dai tu di 463,97 è valido se il tuo tasso 3,5% fosse su un mutuo a tasso fisso. Su un mutuo variabile con cap non è corretto

Ps non so se si possano inserire link esterni ma qui è spiegato bene il calcolo da fare Mutuo variabile con Cap: come si calcola realmente la rata massima.

Effettivamente il calcolo della rata massima era errato come dici tu, questo calcolo è valido solo per un tasso fisso.

Io prima di stipulare il mutuo mi sono affidato ad un consulente finanziario consigliatomi dall'agenzia immobiliare, che mi ha fatto il calcolo della rata massima in modo errato.

Documentandomi un pò infatti, quello che varia con il variabile con CAP è la quota di interessi, mentre la quota capitale rimane fissa, quella calcolata al momento della stipula del contratto di mutuo e quindi calcolata con il tasso al momento della stipula.

La rata massima effettiva si ha nel momento in cui il tasso aumenta subito al valore del CAP, cosa che praticamente è successa a me. O meglio, in dettaglio, alla prima rata il tasso è passato dal 2.8 % (quello alla stipula) al 3.2%, alla seconda rata è aumentato al 3.5 % (CAP). Facendo il calcolo, l'importo di questa seconda rata è pari a 482,23€ (a cui vanno aggiunti 2.75€ per le spese di incasso rata), e questa è effettivamente la rata massima del mio mutuo, circa 20€ in più della rata massima calcolata erroneamente come se fosse un mutuo a tasso fisso.

In ogni caso c'è un errore sul calcolo della rata effettuato dalla banca, infatti secondo il loro calcolo la rata sarebbe pari a 494.98€ (sono già aggiunti 2.75€ per le spese di incasso).

In allegato la comparazione tra il calcolo fatto su un foglio excel e quello relativo alla banca.

Diciamo che il consulente finanziario non è stato chiaro su questo prodotto, anche perchè quando sono andato a chiedere spiegazioni settimana scorsa mi ha risposto dicendomi che questa cifra in più sulla rata massima (errata) era quota capitale e non interessi, cosa impossibile perchè la quota capitale come caratteristica di questa tipologia di mutuo rimane fissa dal momento della stipula.

 

[ab.qualcosa]

Ho chiesto spiegazioni alla banca e mi hanno risposto dicendomi che è aumentato lo spread.

Tra tutte questa mi pare proprio una vaccata.

Documentandomi un pò infatti, quello che varia con il variabile con CAP è la quota di interessi, mentre la quota capitale rimane fissa, quella calcolata al momento della stipula del contratto di mutuo e quindi calcolata con il tasso al momento della stipula.

Quindi il mutuo di fatto adesso è a rate decrescenti?

Edit: Mi sa che ho detto una vaccata forse diventa a rate crescenti. Troppi panettoni. Strano ammortamento comunque.