Mutuo Variabile con Cap: quale convenienza?

[Melegna]

Ciao a tutti,

poco fa ho chiamato ING Direct per un preventivo e per richiedere alcune informazioni. Chiacchierando con la ragazza, che sembrava abbastanza disinteressata, mi dice che i mutui con Cap sono una fregatura inventata dalle banche per guadagnare di più. A giustificazione di ciò mi ha spiegato, con parole che non ricordo, che i tassi ora sono controllati dalla BCE e che è impossibile che superino certi valori. Che quindi non arriveranno più ai 5,5 punti percentuali dove solitamente si attesta il valore di Cap.

Purtroppo non riesco a essere più preciso di così, ma voi che dite...c'è un fondo di verità o mi sta spingendo sul loro variabile solo perchè non hanno un prodotto con Cap?

Grazie

 

[Graziano Cavallini]

Il concetto che hai espresso è sostanzialmente errato, tranne nel caso in cui il mutuo con CAP sia parametrato al tasso BCE, per quanto ne so io in questo momento c'è una sola banca che lo fa. In tutti gli altri casi il parametro è l'Euribor a 1 o 3 mesi, che durante la famosa crisi di liquidità hanno abbondantemente superato il 5% ( a cui si deve aggiungere lo spread, il ha portato i tassi oltre il 6-6,5%). Partendo dal presupposto che il CAP ha un costo (spread più alto del varibiale), la domanda da porsi è: i maggiori costi che sopporto rispetto ad un tasso variabile sono giustificati? Nel caso in cui i tassi salgono il "tetto" mi protegge davvero? Se la tua preoccupazione è l'aumento dei tassi forse ti conviene valutare l'opzione tasso fisso, ci sono oltre 2 punti didifferenza dal tasso variabile ma tutti gli Eurirs sono sotto la media storica, ad esempio la media dell'Eurirs a 20 anni è circa il 4,74% mentre il valore odierno è 3,81%. Ciò significa che è possibile sottoscrivere un mutuo a tasso fisso al 5%, oggi sembra tanto ma se la mia paura è la ripresa dei tassi a causa della dell'inflazione non è poi così male.

 

[Melegna]

A questo punto, dato che ci cono casi in cui il tetto massimo del cap, comprensivo di spread, è il 5% non conviene direttamente scegliere questa soluzione?

 

[Graziano Cavallini]

A questo punto, dato che ci cono casi in cui il tetto massimo del cap, comprensivo di spread, è il 5% non conviene direttamente scegliere questa soluzione?

Chi è che fa il tetto massimo del 5% io non conosco nessuno.

 

[Melegna]

Chi è che fa il tetto massimo del 5% io non conosco nessuno.

GRUPPO BIPIEMME
TASSO VARIABILE CON CAP

Variabile per tutta la durata del finanziamento: BCE + 1,70% con tasso massimo (CAP) pari al 5,00%.

 

[Graziano Cavallini]

Variabile per tutta la durata del finanziamento: BCE + 1,70% con tasso massimo (CAP) pari al 5,00%.

.


Ok! Tieni presente che dal 1999 ad oggi il tasso BCE ha superato il 4% solo 17 mesi e precisamente da Luglio 2000 ad Agosto 2001 e da Giugno 2008 a Settembre 2008. Considera inoltre che è possibile ottenere un mutuo con tasso BCE senza spese (interventi entro 80%) con spread 1,40% senza spese. Ciò significa che per tutte le rate in cui non supero il 5% ho pagato 0,30% in più oltre alle spese. Se non vado errato per BPM soi tratta di un'operazione spot plafonata (significa che è limitata nel tempo ed una volta raggiunto il massimo erogabile, il prodotto non sarà più disponibile.

 

[Melegna]

Grazie della spiegazione, in effetti non avevo considerato la differenza tra BCE e Euribor. Qual è meglio tra i due?

Hai qualche istituto/prodotto da consigliare?

 

[Graziano Cavallini]

Hai qualche istituto/prodotto da consigliare?

Tra i 2 parametri il BCE è più stabile e semplice da capire (la rata aumenta o diminuisce quando stampa e telegiornali dicono che la banca centrale ha modificato i tassi), storicamente tra la media dell'euribor 1 mese e il tasso BCE ci sono quasi 0,20% di differenza a favore del tasso BCE.
Per quanto riguarda le banche/prodotti da consigliare, nel forum non è possibile farlo, inoltre trattandosi del mio lavoro se consiglio tutti su dove andare e cosa fare mi tocca di cambiar mestiere.

 

[Tobia]

Ciò significa che è possibile sottoscrivere un mutuo a tasso fisso al 5%, oggi sembra tanto ma se la mia paura è la ripresa dei tassi a causa della dell'inflazione non è poi così male.

li ho trovati anche al 4,70 x 20 anni e 4,2 x 10 anni

 

[milanele]

il tasso fisso a me indicato dalla banca con cui sto trattando è 4.7% finito.